Forsikring og pension som selvstændig elektriker

Når du arbejder som ansat elektriker, er der et usynligt sikkerhedsnet spændt ud under dig. Din chef sørger for, at du er forsikret, hvis du laver en fejl. Der dumper pension ind på din konto hver måned, og hvis du bliver syg, får du stadig løn.

Den dag du bliver selvstændig, forsvinder det net. Pludselig står du selv med det fulde ansvar. Det kan virke uoverskueligt, og mange skubber det foran sig — men det er en fejl. Sørg for, at det er med på din tjekliste, før du siger jobbet op.

Fra lønmodtager til selvstændig — hvad mister du?

Betalt ferie, pension, sygedagpenge, forsikringer Som ansat under en overenskomst har du typisk 10–12% arbejdsgiverbetalt pension, sundhedssikring, løn under sygdom og dækning via virksomhedens erhvervsansvarsforsikring. Alt dette forsvinder. Bliver du syg som selvstændig, er der ingen indtjening udover evt. sygedagpenge fra kommunen.

Hvorfor mange undervurderer risikoen "Jeg passer jo på," tænker mange. Men fejl sker. En lærling taber en hammer ned i et dyrt parketgulv. En fejl i en installation fører til en vandskade. Eller du falder ned af en stige og kan ikke arbejde i et halvt år. Uden forsikringer kan det koste dig din forretning og dit hus.

Erhvervsforsikringer du som minimum bør have

Erhvervsansvarsforsikring Dette er den absolut vigtigste forsikring. Den dækker, hvis du eller din virksomhed forårsager skade på andre personer eller deres ting. Borer du et vandrør over hos en kunde, er det denne forsikring, der betaler regningen. Uden den hæfter du personligt. Et absolut "must have".

Erhvervsbil, værktøj og udstyr Din varebil skal lovpligtigt have ansvarsforsikring, og de fleste vælger kasko. Men husk at forsikre indholdet — dit værktøj repræsenterer en enorm værdi. Bliver bilen stjålet med alt dit værktøj i, skal du kunne købe nyt med det samme for at arbejde videre.

Rådgiveransvar Hvis du udover almindeligt installationsarbejde også rådgiver om større løsninger eller laver egentlig projektering, bør du overveje en rådgiveransvarsforsikring. Den dækker, hvis din rådgivning fører til et økonomisk tab for kunden.

Personforsikringer (dig og din familie)

Når virksomheden er sikret, skal du kigge på dig selv. Du er virksomhedens vigtigste aktiv.

Livsforsikring Hvis du falder om med et hjertestop i morgen, hvad sker der med din familie? Kan de blive boende i huset? En livsforsikring sikrer, at din partner får udbetalt et beløb, der kan dække gælden.

Kritisk sygdom og tab af erhvervsevne Dette er måske den vigtigste personforsikring. Tab af erhvervsevne sikrer dig en løbende udbetaling, hvis du mister evnen til at arbejde. Som elektriker har du et fysisk nedslidende job, og risikoen for skader er højere end for en kontoransat.

Sundhedssikring Tid er penge for en selvstændig. En sundhedssikring sikrer, at du kan komme til en privat specialist i løbet af få dage i stedet for at vente måneder i det offentlige system. Det kan betyde forskellen på 2 ugers eller 6 måneders sygemelding.

Pension som selvstændig

Hvorfor du stadig bør indbetale Mange selvstændige tænker: "Min virksomhed er min pension." Det er en farlig strategi. Hvad hvis branchen ændrer sig? Hvad hvis du bliver syg og må lukke? Ved at indbetale løbende spreder du risikoen og udnytter skattefradraget.

Simpel model: StartPension i starten Du behøver ikke indbetale 15% fra dag ét. Mange pensionsselskaber tilbyder "StartPension" for iværksættere, hvor du betaler 1.000–2.000 kr/md, der primært dækker tab af erhvervsevne og livsforsikring, mens opsparingsdelen holdes på et minimum.

Hvad der typisk giver mening Når forretningen er stabil, bør du sigte efter 5–10% af dit overskud til pension. Juster op i gode år og ned i dårlige år — det er fordelen ved at være selvstændig.

Hvor meget sikkerhed er "nok"?

Prioriteringsliste når budgettet er stramt 1. Erhvervsansvar (Kan ruinere virksomheden) 2. Tab af erhvervsevne (Kan ruinere din familie) 3. Bil- og værktøjsforsikring (Kan stoppe din drift) 4. Sundhedssikring (Sikrer hurtig tilbagevenden) 5. Pensionsopsparing (Vigtigt på sigt, kan skrues ned i starten)

Realistiske set-ups - **Opstart:** Erhvervsansvar, lovpligtig bilforsikring, og en billig StartPension der dækker tab af erhvervsevne. - **Stabil drift:** Tilføj kasko, værktøjsforsikring, sundhedssikring og 5% pensionsindbetaling. - **Etableret:** Fuld dækning, rådgiveransvar, og 10–15% pensionsindbetaling.

Sådan tager du de første skridt

Ring til et par selskaber og få nogle tilbud. Hav dit CVR-nummer, en forventet årsomsætning, en liste over dit udstyr og en beskrivelse af dine opgavetyper klar.

Spørg altid: "Hvad dækker denne forsikring *ikke*?" og "Er der særlige krav til sikring af min bil, for at værktøjsforsikringen dækker?" Undgå store standardpakker med dækninger, du ikke har brug for som elektriker.

Sæt en time af en gang om året til at gennemgå dine forsikringer — så du ikke pludselig er underforsikret, når forretningen vokser.

Læs videre

• Tjekliste før du siger jobbet op
• Sådan sætter du din timepris
• Faldgruber i det første år
• Selvstændig elektriker løn